Pegar um empréstimo pode parecer a solução dos seus problemas financeiros, e às vezes realmente é. Contudo, em muitos momentos ele vira o começo de um novo problema.
Tudo depende do motivo pelo qual você busca essa alternativa e do seu plano de pagamento do empréstimo. Para ele dar certo, além de atender a sua demanda, ele precisa caber no seu orçamento.
Avalie seu cenário, cada pessoa tem uma realidade específica e precisa entender se essa ferramenta é cabível. Com as informações que vamos abordar você consegue entender o que precisa considerar antes de tomar uma decisão.
O empréstimo pode ajudar a resolver um problema financeiro
A princípio o empréstimo vai ajudar quando você recorre a ele por estratégia.
Quando você pega um empréstimo para quitar uma dívida com juros muito altos, como por exemplo uma dívida de cartão de crédito. Como o empréstimo possui juros menores, ele pode ajudar a evitar um acréscimo maior da dívida, dessa forma você quita uma dívida e faz outra menor, isso chama portabilidade de crédito, uma troca de dívida.
Para lidar com uma emergência de saúde ou investir em algo que aumente sua renda ou te dê um retorno superior também são casos em que ele organiza sua vida em vez de bagunçar.
Algumas situações em que o crédito pode, sim, ajudar a resolver sua vida financeira:
- Trocar dívidas com juros altos por juros menores
Cartão de crédito e cheque especial possuem as taxas mais altas do mercado. Substituí-los por um empréstimo com juros mais baixos pode aliviar um pouco a situação.
- Unificar várias dívidas em uma só
Se você possui diferentes dívidas com prazos e juros variados, pode se sentir mais confuso e ansioso. Ao pegar um único empréstimo para pagar as dívidas e ficar apenas com a nova dívida do empréstimo simplifica o seu controle financeiro e reduz os juros.
- Imprevistos urgentes
Emergência médica, reparo urgente no carro ou na casa são momentos em que se recorre a uma reserva de emergência, se você não tem, recorrer a um empréstimo vai ajudar a lidar com a situação naquele momento. E aí você precisa se planejar para quitar as parcelas futuras.
- Investir em algo que dará retorno
Estudo, ferramentas, reformas, publicidade, marketing, abrir ou reestruturar um pequeno negócio ou até realizar um sonho pessoal. Uma necessidade planejada e com grande potencial de gerar renda. O empréstimo pode ser a forma de mudar a situação de forma mais rápida.
- Pressão financeira
Um empréstimo pode ser a forma de trazer de volta o equilíbrio emocional perdido devido a preocupação constante, ansiedade, paralisia e medo que impede a vida e rotina de uma pessoa seguir fluindo diante de dificuldades.
Um emocional muito abalado por preocupação financeira diante de um cenário de múltiplas dívidas, pode ser remediado temporariamente por um empréstimo que focaliza as dívidas em uma e com isso ajuda a pessoa a se organizar e ter fôlego para quitar o empréstimo.
Tenha atenção: sem planejamento, um empréstimo pode virar uma bola de neve, a dívida cresce, as parcelas ficam altas, acumulam e você perde totalmente o controle da situação.
Se você fizer um empréstimo por impulso, para tapar um buraco, sem um plano, ele piora sua vida financeira e o risco de virar um endividamento é alto. Lembre também que seu comportamento financeiro deve ser adaptado para sustentar uma dívida, ela deve caber no seu orçamento mensal e vai precisar de constância. É um compromisso com o seu futuro.
Portanto, o empréstimo não resolve nem piora sua vida financeira sozinho, ele pode te dar uma alternativa melhor em um determinado momento da sua vida, que deve ser bem avaliado antes da contratação.
Você está passando por alguma das situações que mencionamos acima? Vale a pena recorrer a um empréstimo?
Passo a passo antes de contratar um empréstimo
Analise e avalie os seguintes pontos antes de assinar um contrato de empréstimo:
1º Parcela que cabe no bolso: as prestações precisam caber no seu orçamento financeiro mensal. Não é recomendado trocar dívidas se a nova prestação não for compatível com sua renda.
2º Comparação de taxas: uma pequena diferença nos juros muda bastante o valor final, compare condições de empréstimo de pelo menos 3 empresas diferentes para conseguir negociar a melhor para você.
3º Transparência contratual: o Custo Efetivo Total – CET é a soma de todas as taxas do empréstimo, encargos, parcelas, ele e todos os detalhes do contrato devem estar claros. Tenha atenção, uma taxa muito abaixo da média pode indicar golpe!
4º Segurança da instituição: o empréstimo é mais seguro quando você escolhe uma instituição financeira com boa reputação. Pesquise empresas sérias e as melhores condições. Faça também uma busca no site do Banco Central, ele disponibiliza a relação de instituições autorizadas a oferecer empréstimo.
5º Confira a segurança do site: alguns anúncios e resultados de pesquisa no Google podem levar a sites falsos de empresas conhecidas. Ao acessar um site avalie se o endereço está digitado corretamente, sem letras a mais ou a menos em relação ao nome oficial da empresa. Um site com um visual agradável não quer dizer que ele seja confiável.
Outra coisa importante é fazer uma pesquisa sobre a empresa em sites de avaliação de clientes, como Consumidor.gov e Reclame Aqui.
6º Planejamento: essa é a palavra-chave para que você não esteja se comprometendo com mais um problema. Analise tudo e se planeje. O empréstimo é um facilitador momentâneo, se organize em um planejamento financeiro adaptado a sua realidade atual para ele não virar mais um problema.
As parcelas cabem no seu orçamento? Se a resposta for não, talvez o melhor caminho seja esperar, ajustar as finanças para a situação não piorar e buscar alternativas como renda extra.
7º Cuidado com golpe: empresas sérias não pedem depósito antecipado ou prometem condições milagrosas.
Quando o empréstimo piora sua vida financeira
O problema é recorrer a um empréstimo sem estratégia e plano financeiro a longo prazo para quitar a dívida que ele criou. Pegar um crédito não é ter dinheiro extra. Antes de contratar entenda se cabe no seu orçamento, simule as taxas.
Deve-se considerar o cenário econômico, com a taxa Selic elevada, os juros estão mais altos, o que torna o crédito mais caro. Portanto, decisões mal planejadas ficam ainda mais pesadas no longo prazo.
Muita gente recorre ao crédito para manter um padrão de vida, cobrir gastos por impulso ou simplesmente “respirar” no fim do mês. E aí parece que ele está ajudando. Porém, se você não mudar o comportamento financeiro, a situação piora e a dívida pode virar uma bola de neve.
Outro erro comum é pegar um empréstimo para pagar outra dívida, sem que os juros do empréstimo sejam realmente menores e quando você não reorganiza o planejamento financeiro.
Cuidado que isso cria uma bola de neve, onde a pessoa troca dívidas e não consegue pagar.
Ao pegar um empréstimo, deve-se lembrar do peso das parcelas futuras e projetar isso no seu planejamento. Se um empréstimo compromete mais de 30% da sua renda, o orçamento fica apertado demais. Qualquer imprevisto vira um problema grande, e o risco de atraso aumenta (e aí é mais juros).
Há que se considerar se o empréstimo resolve o problema ou só adia ele.
Considerações finais
O empréstimo é uma ferramenta momentânea que precisa ser usada com estratégia, ou é melhor evitar e buscar outras alternativas.
Quando você optar por buscar um crédito, tenha um motivo claro para isso, entenda se é realmente a melhor opção para a sua realidade e se planeje visando o longo prazo.
Falamos um pouco mais sobre empréstimo em um outro artigo aqui do blog “Quando Pegar Empréstimo: Entenda se Vale a Pena ou é Risco”, vale conferir se você está buscando entender mais o tema ou considerando fazer um empréstimo.
