O ponto principal é que para sair do endividamento você vai precisar de dinheiro para pagar suas dívidas. A melhor forma de conseguir dinheiro é estruturar um plano financeiro.
Olhe para sua vida financeira e tenha a resposta para essas questões que vão te ajudar a montar um orçamento:
1º Qual o valor da sua dívida?
2º Quanto você ganha por mês?
3º Quanto você precisa retirar do seu salário para quitar a dívida?
Estar endividado gera uma grande sobrecarga emocional e ter um plano para enfrentar o problema é fundamental. Sua dívida cresce a cada dia que não é paga, o juros corroendo seu dinheiro destrói não apenas suas finanças, mas também sua saúde mental, autoestima e relações. Então procure saber essas coisas e acompanhar essa dívida de perto para estruturar muito bem o seu plano.
Organizar as finanças com dívida acumulada parece impossível. Mas aqui vou te mostrar jeitos práticos de fazer isso considerando a sua realidade financeira.
Primeiro passo:
Avalie seu comportamento financeiro
No Brasil, até 2020 não havia no currículo da educação básica ensino financeiro, e isso ainda está em adaptação, pois não entrou como uma disciplina distinta, vai ser abordada dentro de outras. Portanto, aprendemos sobre finanças do jeito mais difícil: errando.
A gente não fala sobre salário, sobre dívida, sobre planejamento e vai levando a vida financeira no automático até o dia que a conta não fecha. Mas hábitos financeiros ruins são falta de aprendizado mesmo. E isso a gente resolve.
Vamos entender como você tem gastado seu dinheiro e seus comportamentos de consumo comparando seus gastos e ganhos. Analise seus gastos dos últimos meses, coloque em um papel, fazendo uma lista. Escreva pontualmente o nome e o valor de cada item e/ou serviço que você comprou nos últimos 3 meses. Com a lista pronta, identifique para onde está indo seu dinheiro e responda mais algumas questões:
- Quais desses gastos foram essenciais?
- Quanto você gastou em produtos e serviços que são úteis a longo prazo?
- Quantas compras foram realizadas por impulso, sem necessidade real ou planejamento?
- Houve gastos de emergência?
- Você tem o hábito de fazer parcelamentos no cartão de crédito?
- O que você não pagou que te endividou?
O objetivo é você entender se está gastando seu dinheiro com consciência ou se está apenas realizando desejos momentâneos, tendo gastos que não trazem um retorno real para sua vida.
Hoje há muita influência para consumo de quase tudo, acúmulo de cartões de crédito, diversas possibilidades de parcelamento e é importante estar consciente das suas decisões de compra. Já que a maioria de nós, consumidores, tem uma quantidade limitada de renda para gastar com o que precisamos e desejamos.
Outra coisa muito importante é o planejamento financeiro.
- Você possui um orçamento mensal?
- Quanto você gasta e quanto você recebe?
- Você respeita o seu limite orçamentário?
Essas perguntas são para mostrar a importância de saber finanças pessoais e se não tiver um orçamento, vamos montar um planejamento financeiro fiel a sua realidade, com dicas de controle de gastos para não ultrapassar seu limite orçamentário e evitar o endividamento.
Caso você já tenha um orçamento com as nossas dicas você consegue adaptar algumas coisas e evitar novas dívidas.
Segundo passo:
Defina prioridades da sua vida
Para conseguir seguir um planejamento financeiro é muito importante você estipular objetivos a longo prazo para sua vida, imagine coisas que você quer comprar, sonhos que quer realizar, metas de vida e a importância de uma reserva de emergência.
Essas coisas dão certo movimento para nossa vida e precisam de planejamento para acontecer. Se, por exemplo, um dos seus sonhos é fazer faculdade de Física, você vai precisar estudar e cumprir um cronograma curricular a cada período, e se não seguir não vai conseguir concluir a faculdade (ou vai demorar mais, pois não se adaptou).
Para lidar com a vida financeira você precisa pensar um pouco assim. Hoje você tem um objetivo: sair do endividamento. Essa é sua prioridade e para quitar a dívida você precisa montar um orçamento financeiro que te proporcione isso.
Além de gastar com consciência sem ultrapassar seus ganhos, corte de gastos e aumento de renda são formas de conseguir a quantia necessária para quitar a dívida.
Conforme os questionamentos do primeiro passo, se você não consegue pagar sua dívida separando uma parte do seu salário para isso, você precisa controlar alguns gastos para destinar esse valor para o pagamento da dívida e aumentar a sua renda por meio de uma renda extra também é uma boa opção.
Terceiro passo
Montando um orçamento para sair do endividamento
Se você possui um orçamento que não deu certo, vamos fazer um novo, e se você nunca fez um orçamento, vamos montar um do zero.
Orçamentos precisam de registro e acompanhamento frequente, todo dinheiro que entra e todo dinheiro que sai deve ser registrado. Você pode usar o método que mais faz sentido para você:
- Registro em planilha
- Registro em aplicativo
- Registro em caderno
Para começar, coloque o valor do seu salário, ou a média dos seus últimos 3 salários se você for autônomo.
- Salário = R$XXX,XX
Liste todos os seus gastos mensais fixos e essenciais e o valor deles. Exemplo:
- Aluguel = R$XXX,XX
- Alimentação (essencial) – = R$XXX,XX
Supermercado = R$XXX,XX
Sacolão = R$XXX,XX
Padaria = R$XXX,XX
- Conta de água = R$XXX,XX
- Conta de energia elétrica = R$XXX,XX
Agora liste sua dívida ou dívidas.
- Dívida = R$XXX,XX
Essas informações iniciais são sua base de gastos e ganhos, se você comprar ou receber uma grana você registra, sempre.
Entenda quanto você consegue economizar por mês e destine esse dinheiro para o pagamento da dívida, se for suficiente apenas alguns ajustes, para você arrecadar a quantia é só seguir esse orçamento.
Tenha em mente que orçamentos precisam acompanhar sua realidade financeira e, portanto, sua restrição orçamentária é o limite saudável de despesas que você pode ter conforme o valor do seu salário, esse é seu verdadeiro poder de compra. Se você não ultrapassar isso você não vai ter dívidas. Esse orçamento é o orçamento realista, ele acompanha a sua realidade financeira.
Após o pagamento da dívida você pode destinar o dinheiro para outro fim, uma reserva de emergência, uma caixinha para viagens, que você deve guardar em um banco que rende 100% do CDI e permita saque rápido, bancos digitais possuem essas condições. O ideal é ter sempre uma graninha para guardar, e começar a construir uma reserva, dentro desse plano de orçamento realista.
Quarto passo
Como conter gastos e conseguir mais dinheiro
Se você não conseguir a quantia necessária para pagar a dívida, você fez os ajustes iniciais e a conta não fechou. Agora é importante adaptar esse orçamento, deixá-lo mais restritivo, mudando para um padrão de vida e hábitos de compra mais contido, sendo mais consciente e econômico(a) no dia a dia.
Serviços e produtos que geram satisfação momentânea e só geram acúmulo de itens devem ser cortados, olhe tudo que pode ser retirado da sua vida por um momento, além de gastar com consciência, faça cortes inteligentes para economizar.
Cancele assinaturas de streaming Netflix, HBO Max, Spotify, jornais digitais, compra de supérfluos, ida à padaria, lanchonete ou cafeteria com frequência, deliveries, etc. Dá para reduzir gastos adaptando seu padrão de vida ao focar em ter gastos necessários. Evitando compras por comodidade, muitas vezes lanches entram na rotina, por ser mais fácil e rápido comprar algo feito do que fazer, mas obviamente é mais caro também.
Planeje sua rotina para conseguir, por exemplo, fazer marmitas e lanches mais naturais. A ideia é colocar um limite mais restritivo para todos os gastos, até os essenciais.
De acordo com o valor da sua dívida, quanto você precisa economizar mensalmente para conseguir quitá-la? Coloque uma margem para os seus gastos a partir disso. Agora você tem X valor para cada coisa, isso inclui todos os gastos, inclusive os fixos e essenciais. Dessa forma você vai montar um orçamento restritivo. Já temos um conteúdo aqui sobre isso, clique aqui e se informe mais sobre isso.
Além de conter gastos busque aumentar seus ganhos com renda extra, há muitas formas de conseguir uma graninha a mais, explore algumas:
- Horas extras no trabalho
- Vender algum bem pessoal de valor (celular antigo, máquina fotográfica, tênis de marca, video game, etc.)
- Aula particular
- Petsitter (cuidar de cães e gatos)
- Vender produtos como revendedora
- Vender doce, bolo, salgado.
- Aplicar prova
- Freelance em eventos e/ou restaurantes, bar e cafeterias
- Panfletar
Use sua criatividade e conhecimento prévio para encontrar algo que funcione melhor para você. Use o que você já sabe fazer ou tem disponível.
Muitas vezes só cortar gastos e adaptar o padrão de vida não é o suficiente para juntar dinheiro. Se você conseguir aumentar seus ganhos com uma renda extra, o processo fica bem mais rápido. Vender o que já tem em marketplaces como OLX, Enjoei e até grupos no Facebook funciona.
Conseguindo levantar uma grana, continue com foco e comece a analisar qual a melhor forma de sair da dívida.
Quinto passo
Saindo do endividamento: Formas de realizar o pagamento da dívida
Você já tem seu plano orçamentário para sair da dívida e limpar o nome, seguiu ele por uns meses, deu certo (né?), então chegou o momento de pagar a dívida.
A ordem ideal para pagar dívidas é iniciando por aquiela de juros maiores primeiro.
Busque negociações que ofereçam os maiores e melhores descontos, parcelamento e veja a longo prazo como seria, pois tem que ser sustentável para o seu bolso e te manter dentro do orçamento.
Há algumas formas de fazer o pagamento: negociação com pagamento à vista ou parcelado, empréstimo pessoal ou consignado e acordo judicial.
Negociação
Pode ser à vista ou parcelado
A negociação é uma forma de conseguir bons descontos na hora de quitar a dívida, peça o desconto, não espere te oferecer, fale qual valor ficaria bom para você e tente conseguir chegar nesse valor. Ela pode ser feita diretamente com o credor da dívida ou por instituições como o SPC Brasil ou Serasa Limpa Nome, por exemplo. O Serasa também oferece o feirão limpa nome, ocorre no final do ano (geralmente), é possível conseguir os melhores descontos em negociação de dívida, procure saber se está acontecendo algum.
Para pagamentos à vista ou Pix olhe os maiores descontos possíveis e não se comprometa em fazer uma negociação que não acompanhe o seu limite orçamentário. Enquanto não conseguir tiver uma grana certa não é hora de negociar.
Empréstimo pessoal ou consignado
É uma boa opção, trabalhadores CLT conseguem fazer o empréstimo consignado também, esse tipo de pagamento é para quem deseja pagar a dívida parceladamente com juros menores, pois o empréstimo em comparação ao parcelamento do cartão de crédito, possui juros bem menores.
Tem empresas que oferecem esse serviço, pesquise se for uma possibilidade para você, e o importante aqui é olhar os juros e optar pelos mais baixos. Então se optar por fazer um empréstimo, leia todo o contrato, estipule parcelas que cabem no seu orçamento mensal e escolha a empresa que tenha as menores taxas de juros.
Bancos e outras empresas de crédito trabalham com essa possibilidade que é mais em conta do que o parcelamento do cartão de crédito que possui incidência de 14% de juros, enquanto no empréstimo é possível chegar a 6%.
Acordo judicial
Essa é uma opção para quando o credor te acionar judicialmente por meio de uma ação de cobrança.
Deixa claro como você consegue pagar, seja sincero e faça um acordo que corresponde ao seu limite. As decisões judiciárias podem buscar o pagamento da dívida por meio do bloqueio de contas e penhora de bens.
E aí, qual forma de negociar a dívida é melhor para você?
Conclusão
Ter o nome negativado leva a restrições de crédito perante o mercado, além do estresse e sobrecarga interna, e agora você tem um plano para pagar sua dívida e evitar o endividamento de novo: organizar suas finanças.
O principal é ter um orçamento para pagar dívidas que reflete e acompanha a sua realidade financeira e, claro, conseguir seguir ele.
Muitas vezes é preciso adotar orçamentos mais restritivos, com cortes drásticos, guardar cada centavo que entrar e reduzir o padrão de vida por um tempo. Orçamentos restritivos são estratégias temporárias, e momentos assim deixam claro a importância de gastar de forma consciente.
Numa sociedade muito ligada ao digital é difícil não ser influenciado diariamente com anúncios de compras de diversos serviços e produtos com formas variadas de pagamento. Muitas dessas coisas nós nem precisamos, mas somos seduzidos a ter.
Se montar um planejamento financeiro parecer um bicho de sete cabeças, chame alguém de confiança para te ajudar.
Quando você finalmente sair da dívida e limpar seu nome, continue se planejando financeiramente, o importante é que seja um hábito para toda a vida.
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