Estar com o nome negativado é mais comum do que parece. No Brasil, mais de 75 milhões de pessoas estão nessa situação. Isso quer dizer que quase 4 em cada 10 adultos têm dívidas atrasadas e estão com restrição no CPF. Mas calma. Ter o nome sujo não quer dizer que você nunca mais vai conseguir crédito na vida. Existem caminhos possíveis, seguros e legais para conseguir um empréstimo para negativado. A chave é entender como funciona, evitar golpes e saber escolher a melhor opção.
Neste guia, você vai descobrir:
- O que significa estar negativado
- Tipos de empréstimo disponíveis para quem está com o nome sujo
- Como se proteger de fraudes
- Dicas práticas para aumentar suas chances de aprovação
O Que Significa Estar Negativado?
Você está negativado quando o seu nome entra na lista de inadimplentes do Serasa, SPC ou Boa Vista, que são empresas que monitoram o histórico de dívidas das pessoas. Isso acontece geralmente quando você atrasa o pagamento de uma dívida por mais de 30 dias.
Estar negativado afeta sua vida de várias formas:
- Seu score de crédito cai (aquele número que mostra se você paga bem suas contas)
- Você tem dificuldade para conseguir empréstimos e financiamentos
- Pode ser mais difícil comprar parcelado, alugar imóvel ou até assinar um plano de celular
Mas e aí, tem como conseguir empréstimo para negativado?
Sim, tem! Mas não são todos os bancos que aprovam, e nem todas as condições são boas. Por isso, é importante conhecer as modalidades que realmente funcionam para quem está com o nome sujo.
Vamos ver cada uma delas agora.
1. Empréstimo com Garantia
Esse tipo de empréstimo funciona assim: você oferece algo que é seu como garantia de que vai pagar. Pode ser um carro, uma moto, um imóvel ou até o saldo do FGTS. Em algumas empresas, até o seu celular pode servir como garantia.
Como o banco ou empresa tem um “seguro” (o bem que você oferece), os juros são mais baixos. E mesmo estando negativado, as chances de aprovação são maiores.
Exemplo: Você tem uma moto quitada. Pode usar ela como garantia para pegar um empréstimo, mas continua usando a moto normalmente. Só perde se parar de pagar a dívida.
- Taxa de juros: de 1,2% a 4% ao mês (bem mais baixos que os empréstimos comuns)
- Empresas que oferecem: Creditas, SuperSim, Crefisa, entre outras
Ponto de atenção: Se você não pagar, pode perder o bem. Então só faça isso se tiver certeza de que vai conseguir pagar direitinho.
2. Empréstimo Consignado
Esse é um empréstimo para negativado mais fácil, mas só vale para alguns grupos:
- Aposentados ou pensionistas do INSS
- Servidores públicos
- Trabalhadores com carteira assinada (CLT), desde que a empresa seja conveniada
O valor das parcelas é descontado direto do salário ou benefício, por isso os bancos se sentem mais seguros em emprestar, mesmo se você estiver com o nome sujo.
- Taxa de juros: de 1,8% a 5% ao mês
- Vantagem: aprovação mais fácil e juros menores
- Cuidado: parte do seu salário já fica comprometida, então planeje bem
Com o novo Crédito do Trabalhador, lançado em 2025, os juros do consignado privado ficaram até 40% mais baratos. Vale muito a pena pesquisar.
Dica: use plataformas como a Konsi, que comparam várias ofertas em um só lugar.
3. Empréstimo em Fintechs (apps e sites)
As fintechs são empresas de tecnologia que trabalham com serviços financeiros, como empréstimos. Muitas delas têm análise mais flexível, ou seja, não olham só o score. Elas analisam também sua conta bancária, o uso do Pix, se você recebe salário por lá, entre outros dados.
- Taxa de juros: de 5% a 18% ao mês (mais caro que os outros tipos)
- Empresas que oferecem: Simplic, Geru (agora chamada Rebel), SuperSim, Nubank (em alguns casos), Serasa eCred
Atenção: como a análise é mais rápida e digital, aparecem muitos golpes pela internet, especialmente pelo WhatsApp. NUNCA aceite proposta que pede depósito antecipado para liberar o empréstimo. Isso é golpe!
Comparando as Opções: Qual é Melhor?
| Tipo de Empréstimo | Juros (média/mês) | Precisa de Garantia? | Para quem serve | Vantagens | Riscos |
|---|---|---|---|---|---|
| Consignado | 1,8% a 5% | Não | INSS, CLT, servidor | Juros baixos, fácil aprovação | Desconto direto no salário |
| Com garantia | 1,2% a 4% | Sim | Quem tem bem quitado | Juros baixos, valores maiores | Risco de perder o bem |
| Fintech / App | 5% a 18% | Não | Qualquer CPF | Aprovação rápida, menos burocracia | Juros altos, risco de golpe |
| Pessoal (bancos) | 6% a 20% | Não | Clientes com bom histórico | Amplo acesso | Raramente aprovado para negativado |
Como Evitar Golpes
- Nunca pague nada antes do empréstimo ser aprovado
- Veja se a empresa tem CNPJ registrado no Banco Central
- Verifique se o site é confiável (com “cadeado” e dados visíveis)
- Evite propostas pelo WhatsApp ou redes sociais
- Leia tudo antes de assinar qualquer contrato
Qual banco libera crédito mesmo com o nome sujo?
- Crefisa: oferece empréstimo pessoal para aposentados, pensionistas e servidores públicos, mesmo com nome negativado. Em alguns casos, não exige análise de crédito.
- Caixa Econômica Federal: libera empréstimo consignado do INSS para negativados, com taxas mais acessíveis.
- Banco PAN: possui linha de crédito consignado voltada para aposentados, pensionistas e servidores negativados.
- Banco BMG: oferece o cartão consignado BMG, que funciona como crédito mesmo com nome sujo.
- Santander, Bradesco e Banco do Brasil: permitem crédito consignado para negativados que têm margem e vínculo com INSS ou órgão público.
- Importante: normalmente, os bancos só liberam crédito para negativado se for no modelo consignado, ou seja, com desconto direto no benefício ou salário.
- Dica prática: use plataformas como Konsi ou Serasa eCred para comparar ofertas e ver onde há aprovação mais fácil.
Qual empréstimo para negativado é liberado na hora?
- meutudo: oferece empréstimo consignado com liberação rápida via Pix para quem tem vínculo com INSS.
- SuperSim: fintech que faz análise automática e oferece empréstimo com garantia do celular, com liberação em até 24 horas.
- Konsi: plataforma de comparação com aprovação instantânea em vários casos, incluindo negativados.
- Simplic: empréstimo pessoal online com análise flexível e resposta em minutos, com depósito rápido após aprovação.
- Geru (Rebel): fintech com liberação rápida, ideal para quem tem conta digital ativa e movimentação regular.
- Cuidado com promessas falsas: evite empresas que pedem pagamento antecipado para “liberar” o empréstimo — isso é golpe.
- Dica extra: quanto menor o valor solicitado, maior a chance de liberação imediata, mesmo com nome sujo.
O Que Você Precisa Ter em Mãos
Antes de pedir um empréstimo, prepare os documentos:
- RG e CPF
- Comprovante de residência
- Comprovante de renda (mesmo informal)
- Documento do veículo ou imóvel (se for dar como garantia)
Também vale atualizar seus dados nos sites como Serasa, Boa Vista e SPC. Ter seu telefone e endereço corretos ajuda na análise.
Outra dica: movimente sua conta bancária com Pix e pagamentos em dia. Isso mostra que você tem organização e pode ajudar na aprovação.
Use o Dinheiro com Inteligência
Se você conseguir o empréstimo, evite cair nos mesmos erros. Veja algumas dicas:
- Use o dinheiro para pagar dívidas com juros mais altos
- Não gaste com coisas supérfluas como eletrônicos ou viagens
- Evite atrasar parcelas, para não perder o bem dado como garantia
- Renegocie seu nome assim que possível. Isso melhora seu score
- Busque educação financeira e monte um plano para sair das dívidas de vez
Dicas Para Aumentar Suas Chances
- Peça valores menores, mais fáceis de aprovar
- Pague pelo menos uma dívida pequena antes de pedir
- Mantenha pagamentos em dia, mesmo que sejam contas básicas
- Use apps como Serasa e Boa Vista para acompanhar seu score
Conclusão: Dá pra conseguir empréstimo para negativado, mas com cuidado
Sim, quem está com o nome sujo ainda tem chance de conseguir empréstimo. Mas é preciso escolher bem, pesquisar, fugir de golpes e usar o crédito com responsabilidade.
Sempre compare taxas, veja o CET (Custo Efetivo Total) e não aceite promessas milagrosas. O melhor empréstimo é aquele que te ajuda a sair do sufoco, sem te afundar mais.
Se quiser continuar aprendendo e encontrar os melhores caminhos para organizar sua vida financeira, siga acompanhando o blog Meu Dinheiro Certo.
